Quelle épargne privilégier en 2023 ?

Donnez-vous la possibilité de faire face à des périodes difficiles, d’accomplir un projet qui vous tient à cœur ou de constituer un capital pour votre retraite ou vos enfants en épargnant. Plusieurs produits vous sont disponibles pour cela. Mais pour cette année 2023, nous trouvons que les suivants sont les plus incontournables.

Le livret A

Il s’agit du produit le plus emblématique de la Caisse d’Epargne. Vous pourrez tout de même en ouvrir auprès de votre banque habituelle. Cette ouverture est possible aussi bien pour les adultes que pour leurs enfants. Les livrets de ces derniers devront tout de même être gérés par leurs parents jusqu’à leur majorité.

Le livret est une épargne sans risque, et même fructueuse. En plus du capital, qui est déjà garanti en effet, il est rémunéré selon un taux défini par le gouvernement. Et cette rémunération ne fait l’objet ni de prélèvement d’impôt ni de prélèvement social.

Le livret A est une solution d’épargne facile d’accès, un premier dépôt de 15 euros étant généralement suffisant pour son ouverture. Il peut aussi être lié directement au compte courant de son détenteur en vue de la mise en place de virements réguliers.

Le capital constitué sur un livret ne doit pas dépasser les 22 950 euros. 12 000 euros supplémentaires peuvent cependant y être ajoutés en ouvrant un Livret de développement durable. Ce dernier fonctionne d’une manière similaire.

Si le livret A a gagné en intérêt en 2023, c’est, en partie, grâce au relèvement de son taux à 3% depuis le 1^er février de cette année, contre 1% auparavant.

L’assurance-vie

Le « couteau suisse » du patrimoine financier a encore plusieurs années devant lui pour préserver une place dans le top des placements les plus populaires en France.  Cela est dû à la possibilité d’en souscrire des contrats, et ce même pour un mineur chez certains assureurs, mais pas seulement. Il y a également et surtout sa fiscalité. En effet, aucune fiscalité ne sera appliquée quand il n’y a pas de rachat du contrat pendant toute sa durée. Et même en cas de rachat, le mode de calcul appliqué fait qu’il y ait limitation de gains taxable.

Si l’assurance-vie est encore très populaire en 2023, l’avantage successoral qu’elle représente y est également pour quelque chose. En effet, si vous décidez de transmettre un capital versé  avant votre 70^e anniversaire, aucune taxe ne vous sera prélevée jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire. Cet avantage sera toujours accordé même si ce dernier n’a pas de lien familial avec vous. Au-delà de 152 500 euros et jusqu’à 700 000 euros, une taxation de 20% sera appliquée. Elle sera relevée à 700 000 euros au-delà.

Après 70 ans, il y a encore une exemption totale de taxe jusqu’à 30 500 euros pour l’ensemble des bénéficiaires. Au-delà, il y aura application de la règle du droit commun en matière de transmission.

Les livrets d’épargne bancaires

Ces dernières années, des nouveaux acteurs qui misent surtout sur leurs propres livrets bancaires sont venus bousculer le marché. Les plus connus d’entre eux se nomment AXA Banque, B for Bank et ING. Le secret de leur réussite réside dans ce qu’ils ont l’habitude d’appeler « taux d’intérêts boostés ». Il s’agit d’un taux d’un taux intéressant appliqué durant les premiers mois de l’ouverture du livret. Il environne généralement les 2% soit 1% de plus que le taux d’intérêt du livret A il y a encore quelques mois.

À l’issue de cette période « boosté » cependant, il faudra se contenter d’un taux d’intérêt plus limité, allant, la plupart du temps, de 0,5 et 1%. Par ailleurs, cette rémunération est assujettie à un prélèvement forfaitaire libératoire de 12.8% et des prélèvements sociaux de 17,2%.

Les livrets bancaires constituent tout de même, en cette année 2023, une alternative intéressante pour diversifier vos placements. Ils sont également intéressants quand votre livret A et votre Livret de développement durable ont atteint leur seuil. Ils ont, par ailleurs, l’avantage d’être liquides, les fonds déposés pouvant être disponibles après quelques jours de dépôt.

Le plan épargne Action

Le plan épargne Action constitue aussi un excellent complément au livret A et à l’assurance-vie. Il consiste en la souscription d’un compte titre vous donnant la possibilité de profiter des conditions fiscales spécifiquement profitables, à condition de miser sur une catégorie de supports limitée. Les supports en question sont des actions françaises ou européennes. Vous pourrez investir directement ou par l’intermédiaire d’un fond.

Sa fiscalité est le principal argument du PEA :

• Aucune contribution fiscale ne sera due sur les gains capitalisés tant qu’il n’y ait pas retrait.
• Il en sera de même, exception faites des prélèvements sociaux de 17,2%, si ce retrait a lieu après 5 ans.
• Avant 2 ans par contre, vous subirez une taxation de 22,50%, en plus des prélèvements sociaux 17,2%. Celle-ci est rabaissée à 19% entre 2 et 5 ans.

Pour toutes ces raisons, il sera mieux de prévoir un investissement sur le long terme avec le plan Epargne en Action. Ce dernier est en effet moins avantageux en cas de retrait au bout de seulement 1, 2, 3 ou 4 ans.

Pour finir, car il s’agit d’investir dans des actions, les risques pris en souscrivant un plan épargne Action sont plus élevés. Vous devrez ainsi éviter d’en faire votre épargne principale. Mais quand les actions sur lesquelles vous misez voient leur valeur augmenter continuellement, la rémunération que vous en obtenez sera très intéressante.